В отличие от других федеральных программ, семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке, но есть определенные условия. Какие именно — читайте в нашем материале
С 1 июля власти ужесточили условия по семейной ипотеке. Льготный кредит по ставке 6% годовых теперь доступен семьям с детьми, где есть хотябы один ребенок в возрасте до шести лет. Раньше льготный кредит был доступен семьям при рождении первого ребенка, а также если в семье уже есть двое и более несовершеннолетних детей.
Несмотря на изменения, в рамках программы осталась возможность рефинансировать старый кредит. Например, если у заемщика уже есть ипотека под 15% годовых и у него родился ребенок или уже воспитывается ребенок в возрасте до шести лет, можно рефинансироваться по семейной ипотеке. Рассказываем, как это сделать.
Можноли рефинансировать
Ранее взятый ипотечный кредит сейчас все еще можно рефинансировать по семейной ипотеке по ставке до 6% годовых, если заем подходит под параметры программы, рассказывает директор консультационного центра «Дом.РФ» (оператор льготных программ) Михаил Ковалев.
Для этого должны соблюдаться следующие условия, продолжает эксперт:
- в семье есть ребенок в возрасте до шести лет включительно или ребенок-инвалид;
- остаток долга не превышает 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов. На рыночных условиях можно получить дополнительную сумму, но не больше чем 30 млн и 15 млн руб. соответственно;
- остаток задолженности по кредиту не больше 80% от стоимости жилья;
- начиная с 23 декабря 2023 года семья не пользовалась семейной или любой другой льготной ипотечной программой. «Исключение, если ранее взятый льготный кредит уже погашен, а в семье с тех пор родился еще один ребенок»,— уточнил Михаил Ковалев.
На какое жилье распространяется рефинансирование
Фото: svic / Shutterstock / FOTODOM
Рефинансировать по семейной ипотеке можно кредит, взятый не на все типы недвижимости. Здесь есть свои ограничения, уточнил представитель «Дом.РФ»:
- семьи, в которых есть ребенок в возрасте до шести лет включительно, могут рефинансировать ипотеку только на покупку квартиры в готовом или строящемся доме или на покупку готового или строящегося частного дома у застройщика (по договору купли-продажи или договору участия в долевом строительстве);
- семьи с ребенком-инвалидом дополнительно могут рефинансировать ипотеку на строительство частного дома.
Как оформить рефинансирование по семейной ипотеке
По сути, это стандартный процесс получения нового кредита на погашение старого. «Как и при первоначальном оформлении ипотеки, участнику программы нужно просто обратиться в банк за одобрением рефинансирования. Перечень документов для этого стандартный и зависит от самого банка»,— пояснил Михаил Ковалев.
Для одобрения заявки необходимо подтвердить личность (паспорт), занятость (копия трудовой книжки или выписка из электронной) и доход (справка о доходах и удержанных суммах налога, раньше ее называли справка 2-НДФЛ). Дополнительно для семейной ипотеки понадобятся еще сведения о детях: свидетельства о рождении и паспорта, если ребенку уже есть 14 лет.
Если рефинансирование делается не в томже банке, где оформлена первоначальная ипотека, требуется заново собрать пакет документов на недвижимость: оформить отчет об оценке недвижимости, предоставить страховой полис жизни и здоровья и регистрацию права собственности на недвижимость.
«Банк может отказать вам в принятии заявки на рефинансирование. В этом случае можно обратиться в другой банк, который участвует в семейной ипотеке»,— уточнил директор консультационного центра «Дом.РФ». По состоянию на конец октября 2024 года семейную ипотеку можно оформить в 70 российских банках. С полным списком можно ознакомиться здесь.
Когда рефинансирование выгодно
Фото: Inside Creative House / Shutterstock / FOTODOM
По мнению экспертов, рефинасировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку по текущему кредиту не менее чем на 1,5% годовых, а платить по кредиту предстоит еще несколько лет. «В большинстве случаев для нового банка потребуется новая оценка недвижимости и новая страховка, а это недешево. В случае с ипотекой на 20–25 лет и разницей в ставке в 1 п.п. такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось год-два и все из-за 0,5 п.п., рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным»,— предостерегает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
С учетом того что рыночные ставки по ипотеке в октябре 2024 года превышают 23%, рефинансирование под 6% будет выгодным, особенно для недавно взятых кредитов.
Трудности семейной ипотеки
Официально семейная ипотека действует до 2030 года. Но на практике заемщик может столкнуться с трудностями при оформлении кредита или рефинансирования в рамках программы. Это связано с тем, что банки дополнительно ужесточают требования по семейной ипотеке. В кредитных организациях это объясняют быстрым исчерпанием лимитов на фоне высокого спроса. Часть банков, включая Сбербанк, в сентябре прекращали выдачи по семейной ипотеке. Также некоторые банки ужесточили требования— повышение первого взноса до 50%, оформление только зарплатным клиентам или при использовании комбинированного варианта, когда часть средств берется на рыночных условиях.
В ходе пленарной сессии XXV Международного жилищного конгресса один из участников мероприятия пожаловался вице-премьеру Марату Хуснуллину, что в условиях ограниченных лимитов на льготные кредиты банки «начали торговать ипотекой», в том числе выдают льготные кредиты на новостройки только тем, кто готов приобретать жилье по повышенной цене. Вице-премьер пообещал разобраться в ситуации.
Между тем в начале октября «Дом.РФ» перераспределил лимиты семейной ипотеки на сумму 140 млрд руб. В результате перераспределения Сбербанк получил 93,5 млрд руб., Альфа-Банк— 33,3 млрд руб. Оба банка приостанавливали выдачу в сентябре.
Правительство в свою очередь дополнительно выделило из резервного фонда кабмина 446,9 млрд руб. Они пойдут на субсидирование ставок по трем льготным ипотечным программам и должны быть потрачены на эти цели до конца 2024 года. На семейную ипотеку из этих денег пойдет около 142 млрд руб. Необходимость дофинансирования льготных ипотечных программ связана в том числе с повышением ключевой ставки Центробанка, пояснили в кабмине.
Авторы Теги
