Столичная трёшка, конечно, хорошо, но собственный дом всё-таки лучше. Вариант с покупкой готового коттеджа даже не рассматривали, т.к. необходимым деньгам, после досрочного погашения первой ипотеки, взяться было просто не откуда.
Поэтому изначально решили строиться самостоятельно, по сравнению с покупкой готового дома, это, как минимум, раза в два-три выходило дешевле.
Правда, времени, нервов и сил при этом тратиться неизмеримо больше — это я ответственно заявляю, всё испытано на себе.
На года стройку мы растягивать не хотели, оптимистично планировали возвести дом всего за несколько месяцев. При наличии денег, такие темпы строительства вполне реальны. Соответственно возник вопрос где взять всю сумму сразу необходимую для стройки.
Уже имея успешный ипотечный опыт, я решил брать новый кредит, но выяснилось, что банков готовых выдавать займы на индивидуальное строительство просто нет.
В итоге, пришлось брать кредит под залог уже имевшейся квартиры.
Ради интереса я решил посмотреть, а как сейчас обстоят дела с ипотекой на частные дома.
Условия кредитования и выбор банков
К своему удивлению, я выяснил, что за прошедшие 10 лет ничего особо не изменилось.
Да, программы на ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) появились, но встретить их можно далеко не в каждом банке.
При этом ставки по «домовой» ипотеке гораздо больше, чем по «квартирной» — стартуют в лучшем случае от 10-12%.
Но есть очень заманчивый вариант – воспользоваться льготной ипотекой.
Стройся я сейчас, то обязательно бы попробовал прокредитоваться по госпрограмме «Семейная ипотека».
Она выдается в том числе на ИЖС и ставки по ней всего 5-6%!.
Причем с 1 июля брать такие кредиты могут даже семьи с одним ребенком, но он должен был родится не ранее 2018 года.
Для Москвы максимум дают 12 млн. рублей, а для регионов не больше 6 млн. и не дольше, чем на 30 лет.
Условия более, чем адекватные.
Неадекватно, то что практически нет банков, готовых работать на таких госусловиях.
Выбирать по сути не из чего. Все дороги ведут в Сбер.
Только у него я нашел «Семейную ипотеку», по которой действительно реально построить дом. Впрочем, и в Сберовской программе хватает минусов.
Кредит в Сбере можно получить под 5%.
Но для этого надо будет согласится на электронную регистрацию права собственности.
Эта услуга в Сбере оценена в 7900 рублей.
Лучше не жадничать и один раз заплатить, иначе ставка будет 5.3% и за 30 лет кредита вы заплатите в десятки раз больше 7900 рублей.
В первый год ипотеки требуется еще оплатить страхование жизни, затем это делается по желанию. Страховка на дом всегда обязательна.
Стартовый внос в госбанке, вполне, приемлемый — минимум 15%.
Причем размер взноса никак не влияет на ставку. Она будет одинаковой, что при 15%, что 50%.
Это, конечно, плюс.
А вот, конечно, минус то, что на время стройки придется отдавать в залог другую недвижимость или искать поручителя.
Вариант с поручителем более простой.
Супруг поручителем быть не может, т.к. он автоматом идет созаемщиком, а вот другие родственники запросто. Доход поручителя никак не оценивается, поэтому отказа быть не должно. Поручительство прекращается после сдачи дома, тогда он переходит в залог банку.
Недостатки ипотечного кредитования
Главный недостаток госпрограммы Сбера, то что непосредственно заемщику деньги не дают. Обязательно нужно привлекать какого-нибудь подрядчика, т.е. заключить договор на строительство дома с какой-нибудь организацией или ИП.
Сбер предлагает, как уже одобренных подрядчиков из своего списка, так готов рассматривать и представленных вами.
Никакой аккредитации подрядчика Сбер не проводит, но процедура согласования все равно есть, надо документами будет подтвердить, что юридически компания или ИП действительно существует.
Только после этого Сбер переведет на счет вашего подрядчика всю сумму кредита.
После чего дается 3 года на сдачу дома.
Схема с подрядчиком, конечно, может существенно удорожить строительство.
Одно дело, когда ты нанимаешь бригаду рабочих и сам закупаешь все необходимые материалы, а другое, когда возникает посредник, который естественно работает не за здорово живешь.
Кроме того, нет никакой гарантии, что получив кредитные деньги подрядчик вместе с ними не испарится или не потратит их на другой проект, после чего будет затягивать сроки по вашему.
Я когда строил дом, попал именно на такого подрядчика.
Я по наивности был уверен, что лучше с кем-нибудь заключить официальный договор, где прописать все риски и сроки.
Но на практике оказалось, что это бесполезная бумажка.
Я платил подрядчику, в оговоренные в договоре сроки, а он как выяснилось, тратил деньги на стройку личного дома.
В итоге, стройка моего дома вместо прописанных в договоре 4 месяцев растянулась на год.
Утешает только то, что подрядчик оказался всё-таки совестливый и не кинул, а всё-таки достроил дом. Хотя вполне мог бы и обмануть. Я потом бы сколько угодно мог судиться и бегать за ним с приставами.
Поэтому требование Сбера по переводу денег исключительно подрядчику меня очень и очень смущает.
Тут только один вариант – искать какого-нибудь знакомого строителя с ИП и пытаться его сделать подрядчиком. Хотя, как известно, дружба дружбой, а табачок на миллионы рублей может оказаться и врозь.
